Ako poistiť hypotéku

Autor: Jaroslav Čačko | 27.4.2015 o 12:59 | Karma článku: 2,97 | Prečítané:  888x

Podstatná väčšina Slovákov si svoje bývanie zabezpečuje formou hypotekárneho úveru. Hypotéka na krku je záväzok, ktorý na seba berieme často na niekoľko desaťročí. Pre banku však stačí, že ručíte svojou nehnuteľnosťou a jej jedinou podmienkou je poistenie tejto nehnuteľnosti. Či máte aj nejaké poistenie pre prípad vážnejšej choroby a úrazu, aby ste ju v tomto prípade mohli ďalej splácať, ju v konečnom dôsledku nezaujíma. Tento výdavok môže dokonca o čosi znížiť vašu bonitu, nakoľko poistné počíta do vašich klasických výdavkov, čo je kontroverzné. Dnes je teda na finančnej gramotnosti a zodpovednosti každého s takýmto veľkým záväzkom, aby bol chránený aj pre prípad výpadku príjmu z dôvodu zdravotných problémov. Tie môžu spôsobiť dlhodobú práceneschopnosť alebo vo vážnych prípadoch aj trvalé zníženie pracovných schopností, ktoré by znamenali trvalé zníženie príjmu.

Je pravdou, že väčšina bánk vám spolu s hypotékou ponúkne aj poistenie tohto úveru či kompletné životné poistenie. Avšak banky zvyčajne spolupracujú len s jednou spriaznenou poisťovňou. Jej produkty musia pretláčať u klientov bez ohľadu na výhodnosť pre nich a bez porovnania s inými možnosťami na trhu. Je možné, že mnoho takýchto „bankopoisťovní“ by na trhu bez spolupráce so spriaznenou bankou neprežilo.

Čo je teda dôležité brať do úvahy pri životnom poistení pri existencii veľkého záväzku voči banke?

  1. Poistenie pre prípad smrti – všeobecne sa odporúča toto pripoistenie pre tých ľudí, od ktorých príjmu je niekto závislý (manžel/ka, detí), a to na takú sumu, aby dokázali pokryť aspoň 2-ročné výdavky, kým sa prispôsobia novej životnej a finančnej situácii. V prípade hypotéky je však dôležité túto sumu navýšiť o výšku záväzku voči banke. Výhodným a lacným riešením je poistenie smrti s klesajúcou sumou, ktoré je podstatne lacnejšie ako s fixnou sumou. A keďže bude postupne klesať aj váš záväzok voči banke, tak je to rozumná voľba.
  2. Poistenie pre prípad trvalých následkov úrazu – znovu treba pri nastavení poistnej sumy tohto pripoistenia brať do úvahy okrem klasického vzorca (aspoň 3-násobok ročných výdavkov + progresia) aj výšku záväzku voči banke. Pri vážnom úraze s následkami môžete zostať najprv bez príjmu a potom so zníženou výkonnosťou v práci aj s nižším príjmom. Toto poistenie je pomerne lacné, nakoľko je malá aj pravdepodobnosť poistnej udalosti.
  3. Poistenie práceneschopnosti – najmä pri dlhodobej práceneschopnosti môžete mať problém so splácaním hypotéky a zrejme vám nebude stačiť nemocenská dávka zo Sociálnej poisťovne. Preto je potrebné dorovnať rozdiel medzi príjmom a dávkou zo Sociálnej poisťovne práve komerčným pripoistením.
  4. Poistenie kritických chorôb – vážne choroby znamenajú výpadok príjmu počas liečby a často aj nejaký stupeň invalidity, ktorá má vplyv na výkonnosť v práci a teda aj na zárobky. Pri hypotéke je o to dôležitejšie mať dobre poistené toto riziko a okrem odporúčanej výšky poistnej sumy, čo je aspoň 2-násobok ročných výdavkov, zohľadniť aj záväzok voči banke.
  5. Poistenie invalidného dôchodku – toto už v podstate riešia predchádzajúce pripoistenia kritických chorôb a trvalých následkov úrazu, ktoré majú jednorazový charakter dávky. V konečnom dôsledku však majú často širší záber ako niektoré produkty od poisťovní v oblasti pripoistenia invalidného dôchodku. Tie sú často podmienené len veľmi vážnym obmedzením pracovnej schopnosti a niekedy aj s časovo ohraničenou dávkou (napr. len 1 rok po 300€ mesačne, čo je podstatne menej ako sú odporúčané sumy poistenia kritických chorôb a trvalých následkov úrazom). Preto dobre zvážte výber tohto poistenia a jeho poistné podmienky, ak máte aj predošlé pripoistenia.

 

Dnes je možné si pripoistiť aj riziko nezamestnanosti, avšak aj tam platí karenčná doba 3 mesiace, čo znamená že v prvých troch mesiacoch nedostanete z poistky nič. Nehovoriac o prísnych podmienkach za akých vás je poisťovňa ochotná na toto riziko vôbec poistiť. Tým sa dostávame k tomu, že je jednoducho nevyhnutné mať aj adekvátnu finančnú rezervu. Úplným minimom, by mali byť spomínané 3 mesiace, teda suma, z ktorej by ste vyžili aj 3 mesiace bez akéhokoľvek príjmu. Ideálnejšia a odporúčaná rezerva je však aspoň polročná.

Túto železnú rezervu istotne nepoužite na kúpu auta, nábytku, či dovolenky, má slúžiť len na nepredvídané udalosti. Samozrejme ju pri jej využití znovu, akonáhle to bude možné, doplňte. Využite ju len pre prípad núdze. Sporte si na sporiacich účtoch a väčšie sumy potom vložte na termínovaný vklad. Úroky sú dnes síce nízke, ale de facto máme nulovú infláciu, takže sa nedajte zlákať na vyššie úroky pri nezaistených produktoch (nehovoriac o rôznych poplatkoch v nich). S rezervou do výšky polročných výdavkov, teda ani nešpekulujte.

 

Finančnú rezervu ako aj životné poistenie, by mal mať vo svojom záujme každý zodpovedný človek v produktívnom veku, no s hypotékou na krku, je to o to podstatnejšie.

Kvalitné poistenie vám zároveň ochráni vašu finančnú rezervu, ktorú nebudete musieť minúť v prípade vážnejšej choroby, či úrazu. A treba si úprimne povedať, že na tie najvážnejšie situácie by vám nestačila ani niekoľkoročná rezerva. Pritom takéto poistenie v porovnaní s poistnom ochranou, ktorú ponúka, naozaj nestojí veľa.

Kombinácia finančnej rezervy a dobre nastaveného životného poistenia vám zabezpečí pokojnejší spánok aj ľahšie preklenutie náročnejších životných situácií.

Určite sa nedajte ani v tomto prípade nahovoriť na kombináciu poistenia a sporenia, či investovania cez poistnú zmluvu. Najvýhodnejším riešením bude rizikové životné poistenie. Nechajte si pritom poradiť od človeka, ktorý vie porovnať čo najviac poisťovní a vybrať to najvhodnejšie riešenie pre vás.

Obrázok - freedigitalphotos.net

 

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Voliči chcú odchod Kaliňáka a Fica z Bonaparte. Smer bez zmien bude padať ďalej

Na decembrovom straníckom sneme v Prešove bude Smer v najhoršej kondícii od svojho vzniku v roku 1999.

EKONOMIKA

Smer nechce vyšetriť ďalšiu kauzu

Za to, aby sa na financovanie predsedníctva pozrel NKÚ nehlasoval nikto zo Smeru.

ŠPORT

Kuzminovej vyšiel návrat a skončila v prvej desiatke

Víťazkou druhého šprintu sezóny sa stala Laura Dahlmeierová.


Už ste čítali?