7 pravidiel pre finančné zdravie – 2.časť

Autor: Jaroslav Čačko | 14.11.2014 o 21:23 | Karma článku: 2,91 | Prečítané:  868x

V prvej časti článku som sa venoval prvým trom pravidlám, ktorých dodržiavaním, by sme sa mali vyhnúť finančným problémom a tak žiť aspoň čo sa financií týka v pohode. Išlo o prehľad, rozpočet a disciplínu, ktoré som dokopy považoval za prvé pravidlo, druhým bola finančná rezerva a tretím výhodné zabezpečenie príjmu a majetku. V druhej časti sa venujem zvyšným štyrom základným pravidlám pre finančné zdravie, za ktoré považujem: sporenie, rozumné úvery, zabezpečenie dôchodku a investovanie.

4.   pravidlo: Sporte – vždy je výhodnejšie si na všetko nasporiť (napr. na sporiacich účtoch a termínovaných vkladoch) ako si na to zobrať úver s úrokom. Platí to najmä pri spotrebnom tovare. Niet väčšieho rozmaru ako si zobrať úver na 2týždňovú dovolenku a splácať ho niekoľko rokov. Nespájajte a nepleťte si peniaze, ktoré máte určené k sporeniu na nejakú konkrétnu vec či udalosť s rezervou, ktorú som spomínal v prvej časti článku. Základná minimálne 3mesačná rezerva, by rozhodne nemala byť použitá na kúpu čohokoľvek plánovaného, ale na nepredvídané udalosti. Mimochodom sporenie je dôležité aj keď si beriete hypotéku na bývanie, či lízing na auto. Nakoľko pri lízingu na auto je zvyčajne potrebné min. 20% ceny auta financovať z vlastných peňazí a aj pri hypotéke na bývanie už nie je 100%né financovanie samozrejmosťou, pričom sa pravidlá budú ešte sprísňovať a čoskoro bude požiadavka banky na 10%né spolufinancovanie kúpy, či výstavby bývania takmer  samozrejmosťou. Nehovoriac o tom, že pri hypotéke vlastnou spoluúčasťou dokazujete bonitu, vďaka čomu máte nižší úrok.

5. pravidlo:  Úvery s rozumom – keď si už musíte zobrať úver, tak čo najvýhodnejší a s takou splátkou, ktorá nebude spôsobovať ani časom problémy. Málokto si môže zo slovenského bežného platu kúpiť nové auto v hotovosti. Kúpu alebo výstavbu domu/bytu si môžu dovoliť financovať v hotovosti len vyvolení Slováci, preto je to pre podstatnú väčšinu z nás ďalší dôvod na zadlženie sa. Práve dnes sú úroky pri hypotékach na historickom minime, no treba myslieť na to, že o niekoľko rokov sa fixácia úroku skončí a jeho prípadne výraznejšie zvýšenie, by mohlo riadne navýšiť splátku a zamávať s rodinným rozpočtom. Myslite na to už teraz pri nastavení hypotéky a vždy si nechajte priestor pre rezervu. Mesačné splátky všetkých druhov úverov, by nemali predstavovať viac ako 30% vášho čistého príjmu. Okrem výberu čo najvýhodnejšieho úveru, by ste s takýmto záväzkom nemali zabúdať na tvorbu a udržiavanie finančnej rezervy, ale ani na výhodné zabezpečenie Vášho príjmumajetku, s hypotékou či lízingom na krku to budete potrebovať o to viac.

6. pravidlo – myslíte na dôchodok už teraz – Pokiaľ ste účastníkom 1. prípadne aj 2. piliera dôchodkového zabezpečenia, stále môžete očakávať po odchode na dôchodok zhruba polovičný výpadok príjmu. Ďalšou možnosťou prilepšenia si je dobrovoľný 3.pilier, kde Vám môže prispievať za zvýhodnených podmienok aj váš zamestnávateľ, ktorý však málokedy prekročí štátom daňovo zvýhodnený príspevok. Na internete je množstvo článkov ohľadom týchto troch pilieroch dôchodkového zabezpečenia a preto sa im teraz nebudem venovať nijako detailnejšie. Tento systém prešiel v posledných rokoch viacerými zmenami. Spomeniem len možnosť výberu z viacerých fondov, pre konzervatívnejších i odvážnejších sporiteľov a v podstate ľubovoľnú výšku dobrovoľných príspevkov z Vašej strany. Ďalšou možnosťou sú podielové fondy iných správcovských spoločností, kde je síce väčší výber ponúkaných fondov, avšak zvyčajne aj s podstatne vyššími poplatkami, preto túto možnosť treba dobre zvážiť. Keď si počas aktívneho veku života dokážete zadovážiť nehnuteľnosť navyše (teraz teda nemyslím Vaše bývanie), môžete si neskôr k dôchodku prilepšiť jej prenájmom, či rovno predajom. Možnosti je veľa, najlepšia bude ich kombinácia podľa finančných možnosti. Osobne by som v prvom rade využil kombináciu povinného 1.,  s  dobrovoľným 2., a 3.pilierom dôchodkového zabezpečenia, ktoré sú na tento účel primárne určené a sú pod kontrolou štátu. Rozhodne nedoporučujem sporenie na dôchodok cez produkty poisťovní, či už by šlo o kapitálové alebo investičné životné poistenie, dôvodom sú jednoducho najmä vyššie poplatky, ale o tom sa už popísalo dosť.

       7. pravidlo – investujte -  keď už máte dostatočnú finančnú rezervu, vyriešené  bývanie,     bezpečné, úsporné a komfortné auto, sporíte si na dôchodok, pričom váš príjem (zdravie) aj majetok máte výhodne poistený -  ste už vlastne šťastný človek s nadpriemernou finančnou gramotnosťou J Nehovoriac o tom, ak disponujete stále nejakými peniazmi  nazvyš. Ak ste konzervatívnejší pokojne navýšte svoju finančnú rezervu z odporúčaného 6násobku bežných mesačných výdavkov na sumu, z ktorej by ste bez príjmu vyžili aj rok, či dva roky. Túto sumu držte najlepšie vo viacerých bankách (keďže tie môžu zbankrotovať a síce je váš vklad chránený fondom na ochranu vkladov, nemusíte sa k tým peniazom aj hneď dostať) rozhodne ich nemajte uložené na bežných účtoch, ale kombinujte tie sporiace s termínovanými vkladmi. Ak však vaše úspory presahujú ročnú či u konzervatívnejších dvoj ročnú rezervu, potom jednoznačne investujte. Dnes je síce inflácia skoro nulová alebo zanedbateľná, teda peniaze nestrácajú na hodnote, no nikto vám nevie garantovať, že to tak bude aj ďalších 10 rokov. Určite nepovažujeme za rozumné investovať väčšie množstvo peňazí, ak nedisponujete ani pol ročnou rezervou – vtedy je to hazard s vlastným životom, ak máte radi adrenalín, tak pokojne do toho. No  ak nežijete sám, tak nezabúdajte aj na deti a manželku, tie nemusia zdieľať vaše adrenalínové plány s hrozbou prísť o všetko vrátane strechy nad hlavou. A do čoho najlepšie investovať ?, tak to vám v tomto článku neporadím J možnosti je veľa, rozhodnutie len na vašom zvážení. Dávajte si však pozor na predajcov zlata, diamantov, striebra. či „super výhodných poistiek so sporením“ a ich zaručené neverejné informácie o tom, že práve hodnota toho, čo oni predávajú (sprostredkúvajú) sa v najbližšom čase zdvojnásobí a podobne. Pre väčšinu ľudí sú najdostupnejšie podielové fondy, no aj tu je viac predajcov ako výhodných fondov, preto rovnako dobre zvážte, kde, koľko a za akých podmienok investujete. Ak máte nadbytočné peniaze, dobre zdravie a ste v najlepších rokoch a máte dobré nápady porozmýšľajte aj nad podnikaním. Ďalšou možnosťou sú nehnuteľnosti. Pre tých čo sa vyznajú to môžu byť aj zbierky z drahých kovov, obrazy, šperky, starožitnosti a mnoho iného, čo dokáže uschovať hodnotu vášho majetku, alebo ju dokonca postupne zhodnocovať. Do čohokoľvek sa však rozhodnete investovať, dobre si predtým naštudujte danú problematiku a nepúšťajte sa do toho bez hlavo. Držte sa zlatého pravidla – investovať len toľko, koľko si môžete dovoliť stratiť.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Voliči chcú odchod Kaliňáka a Fica z Bonaparte. Smer bez zmien bude padať ďalej

Na decembrovom straníckom sneme v Prešove bude Smer v najhoršej kondícii od svojho vzniku v roku 1999.

EKONOMIKA

Smer nechce vyšetriť ďalšiu kauzu

Za to, aby sa na financovanie predsedníctva pozrel NKÚ nehlasoval nikto zo Smeru.

ŠPORT

Kuzminovej vyšiel návrat a skončila v prvej desiatke

Víťazkou druhého šprintu sezóny sa stala Laura Dahlmeierová.


Už ste čítali?